So sánh giữa Refinance hay Home Equity Loans ?

Cả hai khái niệm đều mang một mục đích làm tăng khoản tiền mặt từ tài sản để giúp quý vị có một khoản vốn vào các mục đích công việc khác nhau.
Tuy nhiêu tất cả đều có mặt lợi vài hại riêng.
Refinace hay Home equity loan đều có mặt lợi hại, trong khi refinance là hành động chuyển đổi gói vay để có mức lãi suất tốt và giảm monthly payment thì home equity  giúp quý vị út một khoản tiền mặt từ tiền tài sản nhà ở mà không đụng đến khoản thế chấp ban đầu. 

Nếu quý vị có phần tram vốn chủ sở hữu giá trị cao có thể cân nhắc sử dụng nó để tài trợ cho các mục tiêu của mình, chẳng hạn như để cải tạo nhà hay để đầu tư đi học. Tái cấp vốn rút tiền mặt và khoản vay thế chấp nhà là hai lựa chọn để lấy tiền từ vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn để bạn có thể sử dụng vào các mục tiêu của mình.

Nhưng sự khác biệt giữa tái cấp vốn rút tiền mặt và khoản vay thế chấp nhà là gì và làm thế nào để bạn biết lựa chọn nào là tốt nhất cho mình? Sau đây là một số điểm khác biệt giữa hai lựa chọn cho vay thế chấp nhà này:
 

Không giống như refinance, home equity loan không thay thế khoản thế chấp hiện tại của bạn. Khoản vay thế chấp nhà là khoản thế chấp thứ hai mà bạn sẽ trả bằng một khoản thanh toán hàng tháng khác.

Với khoản vay thế chấp nhà, bạn nhận được tiền dưới dạng một khoản thanh toán một lần duy nhất, bạn phải trả trong một thời hạn cố định từ năm đến 30 năm. Các khoản vay trả góp này thường đi kèm với lãi suất cố định, vì vậy khoản thanh toán của bạn sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn. Giống như tái cấp vốn rút tiền mặt, bạn có thể sử dụng tiền mặt cho hầu hết mọi mục đích.

Bạn có thể khấu trừ lãi suất thế chấp nếu sử dụng tiền để mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể ngôi nhà của mình. Tuy nhiên, khoản tiết kiệm đó có thể được bù đắp bằng chi phí đóng sổ từ 2% đến 5% số tiền vay, mặc dù một số bên cho vay không tính phí đóng sổ.

Các khoản vay thế chấp nhà cho phép bạn vay tới 80% đến 90% giá trị ngôi nhà của mình dựa trên tỷ lệ cho vay trên giá trị kết hợp (CLTV), tỷ lệ này tính đến số dư thế chấp đầu tiên và khoản vay thế chấp nhà.

Sử dụng ví dụ trên, giả sử ngôi nhà của bạn trị giá 400.000 đô la. Tùy thuộc vào bên cho vay và tín dụng của bạn, bạn có thể đủ điều kiện để vay tới 90% giá trị đó hoặc 360.000 đô la với tín dụng tốt. Nếu số dư thế chấp hiện tại của bạn là 300.000 đô la, bạn có thể đủ điều kiện để vay vốn chủ sở hữu nhà là 60.000 đô la.

Việc vay vốn chủ sở hữu nhà có thể nhanh hơn nếu bên cho vay không yêu cầu thẩm định trực tiếp. Ngoài ra, một số bên cho vay sẽ chi trả chi phí đóng sổ cho khoản vay.

Mặc dù các khoản vay này thường có lãi suất cố định và thời hạn ngắn hơn so với các khoản thế chấp chính, hãy nhớ rằng bạn sẽ phải trả các khoản thanh toán hàng tháng cho cả khoản vay vốn chủ sở hữu nhà và khoản thế chấp ban đầu. Nếu bạn chậm trả bất kỳ khoản vay nào, bên cho vay có thể tịch thu nhà của bạn.

Ưu điểm Nhược điểm

Lãi suất thấp hơn các hình thức tín dụng khác vì khoản vay được bảo đảm bằng nhà Hai khoản thanh toán thế chấp có thể khiến bạn khó theo kịp các hóa đơn khác

Lãi suất cố định có thể tiết kiệm tiền trong thời hạn trả nợ Rủi ro bị tịch thu nhà nếu bạn chậm thanh toán

Lãi suất thế chấp có thể được khấu trừ thuế Chi phí đóng sổ, bao gồm phí phát sinh, đối với khoản vay thế chấp nhà của bạn có thể dao động từ 2% đến 5% số tiền vay

Tái cấp vốn rút tiền mặt so với Khoản vay thế chấp nhà.
 

Quyết định có nên sử dụng tái cấp vốn rút tiền mặt hay không phụ thuộc vào tình hình tài chính riêng của bạn. Tùy chọn này có thể hợp lý trong một số trường hợp nhất định, chẳng hạn như khi:

• Lãi suất cho khoản vay tái cấp vốn thấp hơn khoản thế chấp hiện tại của bạn và bạn cần thêm tiền.
• Bạn muốn đẩy nhanh thời gian trả hết nợ nhà với thời hạn trả nợ ngắn hơn.
• Bạn muốn có thêm tiền mặt với lãi suất thấp hơn để chi trả các hóa đơn y tế bất ngờ, chi trả chi phí giáo dục hoặc hợp nhất các khoản nợ lãi suất cao.
• Bạn muốn được giảm thuế đối với lãi suất thế chấp nếu bạn có kế hoạch sử dụng số tiền đó để cải tạo nhà.

Khi nào nên sử dụng Khoản vay thế chấp nhà

Khoản vay thế chấp nhà là một lựa chọn phổ biến đối với những người đi vay muốn tiếp cận tiền mặt với lãi suất cố định. Bạn có thể cân nhắc sử dụng khoản vay thế chấp nhà trong các trường hợp sau:

Khi bạn muốn có thêm tiền để đạt được mục tiêu tài chính nhưng không muốn tái cấp vốn thế chấp hiện tại, đặc biệt là nếu lãi suất thế chấp hiện tại của bạn thấp hơn lãi suất tái cấp vốn hiện tại.

Khi bạn muốn hợp nhất nhiều tài khoản nợ lãi suất cao thành một khoản thanh toán duy nhất, lãi suất thấp hơn.

Khi bạn phải đối mặt với khoản chi phí bất ngờ lớn hoặc nhu cầu tài chính ngắn hạn và không muốn trả chi phí đóng cửa cao hơn của khoản vay tái cấp vốn, một số bên cho vay thế chấp nhà thậm chí có thể miễn phí đóng cửa.

Khi bạn có kế hoạch sử dụng tiền để mua, xây dựng hoặc cải thiện đáng kể ngôi nhà của mình và muốn khấu trừ lãi suất thế chấp.

Với cà refinance và Home equity loan, bên cho vay có thể xem xét báo cáo tín dụng của bạn bằng một cuộc điều tra khó khăn. Ngoài ra, khi khoản vay của bạn được thêm vào báo cáo tín dụng, độ tuổi trung bình của các tài khoản trong báo cáo của bạn sẽ giảm và các khoản vay của bạn sẽ có số dư cao so với số tiền vay ban đầu. Tất cả các yếu tố này đều có thể làm giảm một chút điểm của bạn, nhưng chúng là những yếu tố nhỏ.

Khả năng tín dụng của bạn sẽ là yếu tố quan trọng trong quyết định chấp thuận khoản vay của bên cho vay và mức lãi suất. Trước khi nộp đơn, bạn có thể cân nhắc kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của mình miễn phí với Experian để xem bên cho vay thấy gì khi xem xét tín dụng của bạn. Thực hiện các bước để cải thiện điểm tín dụng của bạn có thể tăng đủ điểm để đủ điều kiện hưởng lãi suất thấp hơn, giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la trong suốt thời hạn vay.
 

nếu bạn có thêm câu hỏi về sự ảnh hưởng này vui lòng liên hệ

Hotline: 408 586 8500
621 Tully Road, San Jose, CA 951111