Người Việt thất nghiệp ở Mỹ: Giảm nợ thẻ credit không cần phá sản

Khi mất việc, cuộc sống đã đủ căng thẳng, nhưng nếu bạn còn phải đối mặt với gánh nặng nợ thẻ tín dụng thì là vấn đề nghiêm trọng. Đây là thực tế mà nhiều người đang đối mặt, đặc biệt khi tổng nợ thẻ tín dụng trung bình đã lên tới khoảng 8.000 USD, và tỷ lệ lớn người dùng thẻ tín dụng hiện nay đang chạm mức hạn tín dụng hoặc gặp phải các khoản trễ hạn.

Tuy nhiên, thất nghiệp không có nghĩa là bạn không còn lựa chọn nào. Có những giải pháp hợp pháp, không cần phải phá sản, giúp bạn giảm gánh nặng nợ nần và ổn định tài chính. Cùng tìm hiểu cách bạn có thể giảm nợ thẻ tín dụng trong giai đoạn khó khăn này!

Một trong những phương án đầu tiên bạn nên cân nhắc khi gặp khó khăn tài chính là chương trình hỗ trợ tài chính từ các ngân hàng phát hành thẻ tín dụng. Hầu hết các công ty thẻ tín dụng đều có chương trình hỗ trợ khó khăn tài chính (hardship programs) dành riêng cho những khách hàng gặp phải hoàn cảnh khó khăn như thất nghiệp.

Khi tham gia vào các chương trình này, bạn có thể được hưởng những lợi ích như:

• Giảm lãi suất tạm thời hoặc miễn phí phạt cho các khoản thanh toán muộn.
• Trì hoãn thanh toán trong một khoảng thời gian nhất định mà không bị ảnh hưởng đến điểm tín dụng.

Chương trình này không làm mất đi khoản nợ của bạn, nhưng nó giúp giảm bớt gánh nặng tài chính tạm thời, cho bạn thêm thời gian để ổn định tình hình. Một trong những lợi thế của phương án này là bạn vẫn có thể duy trì được lịch sử tín dụng tốt, điều này rất quan trọng khi bạn tìm kiếm việc làm mới và cần dùng đến tín dụng trong tương lai.

Nếu bạn có nhiều khoản nợ thẻ tín dụng và không thể thanh toán toàn bộ, chương trình quản lý nợ (Debt Management Program) là một lựa chọn khác cần xem xét. Đây là một dịch vụ được cung cấp bởi các tổ chức tư vấn tài chính chuyên nghiệp và phi lợi nhuận, giúp bạn có thể quản lý các khoản nợ của mình một cách hợp lý.
Khi tham gia chương trình này, một chuyên gia tư vấn tài chính sẽ thay mặt bạn thương lượng với các chủ nợ để giảm lãi suất hoặc miễn phí các khoản phí phạt, giúp bạn dễ dàng thanh toán nợ. Đồng thời, bạn sẽ gộp tất cả các khoản thanh toán nợ vào một khoản thanh toán hàng tháng, giúp bạn không phải lo lắng về việc theo dõi từng khoản nợ riêng lẻ.

Đây là một lựa chọn tốt nếu bạn muốn có một kế hoạch trả nợ rõ ràng và dễ thực hiện hơn. Tuy nhiên, bạn vẫn sẽ phải tiếp tục thanh toán đều đặn theo kế hoạch, mặc dù khoản thanh toán sẽ nhỏ hơn so với việc thanh toán từng khoản nợ thẻ tín dụng riêng biệt.

👉 NHẤN VÀO ĐÂY để nhận tư vấn miễn phí
 

Trong trường hợp bạn không thể tiếp tục thanh toán nợ và khoản nợ của bạn đã lên đến mức không thể kiểm soát được, thỏa thuận giảm nợ (debt settlement) có thể là giải pháp cuối cùng. Đây là một quá trình bạn sẽ đàm phán với các chủ nợ để chỉ trả một phần khoản nợ của mình, có thể là 50% hoặc thậm chí ít hơn.

Quá trình này có thể được thực hiện một mình hoặc thông qua các công ty dịch vụ giảm nợ chuyên nghiệp, giúp bạn làm trung gian với các chủ nợ. Tuy nhiên, bạn cần lưu ý rằng phương pháp này có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng của bạn và có thể đi kèm với các khoản phí dịch vụ từ công ty hỗ trợ.

Mặc dù đây là một lựa chọn có thể giảm bớt gánh nặng nợ ngay lập tức, nhưng cũng cần suy nghĩ kỹ trước khi quyết định, vì tác động lâu dài đối với hồ sơ tín dụng của bạn là không nhỏ.

Nếu bạn vẫn có điểm tín dụng tốt dù đang thất nghiệp, một lựa chọn hiệu quả là chuyển nợ thẻ tín dụng của bạn sang một thẻ mới với lãi suất 0% trong một khoảng thời gian nhất định (thường là 12–21 tháng). Điều này giúp bạn tạm ngừng thanh toán lãi suất, và toàn bộ số tiền bạn trả sẽ được sử dụng để giảm nợ gốc, thay vì phải trả lãi suất cao như trước.

Mặc dù phương án này có thể giúp bạn dễ dàng thanh toán nợ hơn, nhưng bạn sẽ phải trả một khoản phí chuyển nhượng (thường từ 3–5%) và phải chắc chắn rằng sau khi hết thời gian miễn lãi, bạn có thể tiếp tục trả nợ theo mức lãi suất thông thường.
Đây là một phương án khá phù hợp nếu bạn tin tưởng vào khả năng tìm việc làm trong thời gian ngắn, vì sau khi hết thời gian ưu đãi, bạn sẽ phải đối mặt với lãi suất cao hơn.

👉 NHẤN VÀO ĐÂY để nhận tư vấn miễn phí

1. Tôi có nên sử dụng thẻ credit card khi đang thất nghiệp không?

Hãy nên cẩn thận khi sử dụng thẻ tín dụng. Nhiều người thấy hấp dẫn khi mắc nợ thẻ tín dụng với kỳ vọng sẽ trả hết sau. Vấn đề là bạn không biết "sau này" sẽ mất bao lâu. Việc mở thẻ mới hoặc không trả hết số dư vào cuối tháng có thể cực kỳ tốn kém nếu bạn không nhanh chóng tìm được việc làm mới. 
Vậy nên cách tốt nhất là hãy ngừng sử dụng thẻ tín dụng và tránh ứng trước tiền mặt hoặc đăng ký các kế hoạch tài chính cho đến khi bạn tìm được việc làm. Ngoài ra, hãy tránh sử dụng thẻ tín dụng như máy ATM. Mặc dù bạn có thể thấy những lựa chọn như vậy rất hấp dẫn, nhưng nợ thẻ tín dụng lãi suất cao có thể tạo ra nhiều vấn đề hơn.

2. Tôi có nên rút tiền từ quỹ 401k của mình khi thất nghiệp không?

Không. Nếu bạn rút tiền từ các kế hoạch hưu trí hoãn thuế như 401(k) và IRA truyền thống, bạn có thể phải đối mặt với các khoản phạt thuế đáng kể vì rút tiền sớm. Tệ hơn nữa, bạn sẽ làm cạn kiệt các tài khoản dự định tài trợ cho việc nghỉ hưu của mình, mở ra cánh cửa cho những khó khăn tài chính trong tương lai.

3. Tôi có nên vay thế chấp nhà để trả nợ thẻ tín dụng không?

Một khoản vay thế chấp nhà hoặc hạn mức tín dụng lãi suất thấp có thể là giải pháp phù hợp với bạn nhưng nên cân nhắc. Nếu bạn thấy mình đang trên bờ vực phá sản, nơi cư trú chính của bạn có thể được miễn, trong trường hợp đó, bạn đang đặt ngôi nhà của mình vào tình thế rủi ro không cần thiết. Tuy nhiên, rất khó để đủ điều kiện vay thế chấp nhà hoặc hạn mức tín dụng nếu không có thu nhập đáng tin cậy. Bạn cũng cần có điểm tín dụng tốt để đủ điều kiện hưởng lãi suất tốt nhất.

4. Có nên sử dụng Debt Settlement?

Debt Settlement cân nhắc giải quyết nợ nếu bạn có đủ tiền trong tài khoản ngân hàng để giải quyết nợ (thường là khoảng 50% số nợ). Đừng phân bổ tiền vào khoản dự trữ giải quyết nợ nếu bạn dự đoán sẽ gặp vấn đề trong việc chi trả cho những thứ cơ bản: thức ăn, nơi ở và tiện ích khác. Giải quyết nợ có thể là con đường dành cho bạn sau khi bạn tìm được việc làm mới và có thu nhập để giải quyết nợ.

Giảm nợ thẻ credit khi thất nghiệp không phải là điều dễ dàng, nhưng với các chiến lược như tham gia chương trình hỗ trợ tài chính, quản lý nợ, thỏa thuận giảm nợ hoặc chuyển nợ sang thẻ tín dụng 0%, bạn có thể đưa ra kế hoạch giải quyết nợ hợp lý để giảm bớt gánh nặng tài chính. Quan trọng nhất là bắt đầu hành động ngay từ bây giờ, đừng để nợ đọng lại càng làm cho tình trạng tài chính của bạn thêm trầm trọng.

Và nhớ rằng, thất nghiệp chỉ là một giai đoạn tạm thời – nếu bạn kiên trì và thực hiện đúng các chiến lược tài chính, bạn sẽ vượt qua được khó khăn và xây dựng lại nền tảng tài chính ổn định hơn trong tương lai.